數字化是金融機構提升金融服務效能的重要抓手。黨的二十屆三中全會提出，積極發展科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融，加強對重大戰略、重點領域、薄弱環節的優質金融服務。當前，中小銀行業正穩步推進數字金融轉型發展。

中小金融機構通過科技賦能數字化轉型，不斷降低金融服務成本，擴大金融服務覆蓋面和滲透率，提升自身的運營效率和服務能力，有效服務國家重大戰略、重點領域和薄弱環節。《中小銀行數字金融發展研究報告（2024）》顯示，中小銀行綜合運用5G、人工智能、大數據等多項創新技術，以平板電腦、移動電話、APP等新載體，推動數字金融服務下沉，強化支農支小能力。數字化、平臺化服務深入觸達當地特色產業，中小銀行得以主動適應市場變化，更加精準地支持農業產業鏈發展，加大鄉村振興等領域融資支持。

實踐中，中小商業銀行積極推動數字化轉型，不斷降低風險與運營成本，為金融更好服務縣域和農村金融市場提供了商業可持續性。浙江農商聯合銀行轄內開化農商銀行通過整合全縣農戶基礎信息和家庭資產信息數據，多維度勾勒家庭資產負債表“信用畫像”，實現小額普惠貸款縣域授信動態全覆蓋。“我行通過建設中臺風險監測平臺、開發智能風控模型，提升了銀行風險管理能力。”浙江農商銀行系統轄內長興農商銀行副行長凌佳鵬表示，該行還積極建設商戶服務平臺，對商戶實時推送動賬信息及匯總數據信息。

中小銀行數字化轉型還有提升空間。專家表示，我國3000多家農村金融機構的平均資產規模只有130億元，其中最小的資產規模只有幾億元。不少中小銀行沒有足夠的資金獨立完成數字化轉型，缺少資金購買、挖掘數據。需要為中小金融機構提高數字化、智能化水平提供針對性支持，推動中小金融機構數字化發展。

國家金融監督管理總局葉燕斐表示：“做好數字金融的目標是在有效控制風險和維護金融穩定的前提下，不斷提高金融活動的數字化、智能化水平。需要在做好數字安全的前提下加強相關數字信息的共享和共用，完善相關數字征信，發揮不同類型數字科技公司的作用。”

“中小商業銀行應從自身資源稟賦出發，聚焦發展方向和業務重點，走出一條差異化、特色化的轉型之路，切忌數字化焦慮。”招聯金融首席研究員董希淼建議，中小銀行在科技投入時不能“撒胡椒面”，需要聚焦重點業務需求和戰略性業務發展需要，有的放矢，提高投入產出比。