本報記者 彭妍

今年以來，信用卡市場頻現調整。一方面，多家銀行信用卡中心關停；另一方面，一些銀行正逐漸收縮信用卡權益。例如，交通銀行太平洋信用卡中心近日就接連關停了多家分中心。

上海冠苕信息咨詢中心創始人周毅欽對《證券日報》記者表示，多家銀行調整縮減信用卡業務，主要是因為信用卡市場從高速擴張轉為存量競爭，競爭壓力較大。具體來看，信用卡市場趨于飽和，大規模拓戶成本更高，銀行轉而注重深耕存量客戶；同時，移動支付和互聯網金融信貸產品崛起，不斷分流客戶，搶占了信用卡市場份額。

收縮信用卡業務

2月19日，福建金融監管局發布《關于交通銀行太平洋信用卡中心福州分中心終止營業的批復》，同意交通銀行股份有限公司太平洋信用卡中心福州分中心終止營業。

據記者梳理，今年以來，江西、深圳、甘肅、貴州四地金融監管局已先后發布批復文件，同意交通銀行太平洋信用卡中心南昌、深圳、蘭州、貴陽分中心停止營業，并要求繳回金融許可證，同時做好各項善后工作。

除交通銀行外，華夏銀行的天津、青島信用卡分中心也已于去年正式終止營業。

與此同時，銀行信用卡權益也在逐步收縮。例如，建設銀行宣布從2025年1月1日起，旗下6款高端信用卡不再享受指定國內機場貴賓廳服務，部分取消汽車道路救援服務，部分取消全球醫療救援及國際旅游援助服務。中信銀行也公告稱，2025年1月1日起，對中信銀行悅卡每月獎勵積分的上限進行調整，每月獎勵積分的上限由“客戶固定額度的8倍”調整為“客戶固定額度的8倍，且最高不超過20萬積分”。去年，浦發銀行、上海銀行等也先后調整了其信用卡權益，包括取消機場接送機、消費旅游權益等。

創新產品和服務

在分析人士看來，銀行關停部分信用卡分中心以及調整信用卡權益，背后其實反映了信用卡業務正在從“跑馬圈地”的粗放式發展向精細化管理轉變。

博易欣通信息科技服務有限公司金融行業資深分析師王蓬博對《證券日報》記者表示，多家信用卡分中心關停的背后，主要有三方面原因：一是部分銀行關停信用卡中心后，將分行作為接觸客戶的第一線，信用卡業務回歸分行管理，可以更好地發揮分行的本地化優勢，提供更加貼近客戶需求的個性化服務；二是行業增速下降后，出于成本考量，關停信用卡中心可以顯著降低銀行的運營成本，提高盈利能力；三是由于互聯網金融的崛起和消費者消費行為的改變，使得傳統信用卡業務的盈利空間變小。銀行需要通過關停或縮減信用卡業務中心來優化資源配置。

“銀行密集縮減旗下信用卡權益，反映出銀行信用卡部門盈利模式單一的窘境，信用卡業務的盈利主要依賴于刷卡手續費、利息收入等，盈利模式相對單一；同時也反映出在移動支付快速發展的背景下，銀行在信用卡產品和服務的創新方面相對滯后，無法滿足客戶日益多樣化的需求。”王蓬博表示。

從行業整體情況看，信用卡發卡量也在下降。央行近日發布的《2024年支付體系運行總體情況》顯示，截至2024年末，全國信用卡和借貸合一卡共計7.27億張，同比下降5.14%，與2023年相比，存量信用卡總規模減少了約4000萬張，降幅創三年來新高。值得注意的是，從近五年數據看，信用卡存量規模曾在2021年達到高點（8億張），但從2022年起持續下滑。

在市場整體趨于飽和、競爭激烈的環境下，銀行該如何“精細化”服務存量客戶？王蓬博認為，未來銀行信用卡業務有四大發展趨勢：一是加速數字化轉型力度，深度結合和應用AI大模型，實現信用卡業務從申請、審批、風控到服務的全流程數字化；二是對客戶進行更細致的分層，針對不同層次的客戶提供差異化的產品和服務，提高客戶滿意度和忠誠度；三是推出具有更多創新功能的信用卡產品，如結合數字貨幣、跨境支付等新需求，打造特色信用卡；四是積分、返現等權益勢必將持續降低，更多與生活服務、娛樂等相關的創新權益會增加。